[摘要] 新政关于公积金贷款额度的规定，将可贷额度同缴存公积金时间以及缴存余额挂钩，缴存额度以及时间越长可获得的公积金可贷额度越高。相反，对于公积金缴存额度以及缴存时间不长的单身男女青年来说，新政意味着可贷额度的减少，按照新的计算方法，刚需购房者至少要缴存3年公积金才能贷到最高60万。
“买房”对于中国人而言，很多人都经历过，相信每位购房者在购房置业的过程中，不免都会遇到形形色色难以解决的问题和不能理解的困惑，作为购房者应该如何来应对呢？“买房360”将从购房者的现实置业问题中出发，360度为购房者剖析个中详情，带领购房者走出置业困惑。期待广大购房者的积极参与。
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房天下讯 2月28日，武汉市住房公积金出台新政，自3月10日起，缴存时间越短、余额越低，所贷额度越少；申请公积金贷款，须正常缴纳公积金6个月以上，严禁不足缴存月份“突击补缴”获得贷款资格。
新政关于公积金贷款额度的规定，将可贷额度同缴存公积金时间以及缴存余额挂钩，缴存额度以及时间越长可获得的公积金可贷额度越高。相反，对于公积金缴存额度以及缴存时间不长的单身男女青年来说，新政意味着可贷额度的减少，按照新的计算方法，刚需购房者至少要缴存3年公积金才能贷到60万。
新政确定公积金贷款额度计算标准 同公积金缴存额度时间挂钩
为认真贯彻国家房地产调控政策，合理引导住房消费，体现制度公平，加强贷款风险防范，同时，加强公积金提取管理，有效遏制违规套取行为，维护缴存职工合法权益，武汉公积金做出以下政策调整。
自2013年3月10日起，武汉住房公积金管理中心新受理的住房公积金个人贷款业务（含组合贷款中的公积金贷款部分），将按调整后的业务规则执行。2013年3月10日前，各贷款经办银行已受理并在公积金系统录入登记的贷款申请，按原政策规定执行。
计算职工住房公积金可贷额度时，在原公积金贷款额度计算方法基础上，增加职工住房公积金缴存时间及缴存账户余额等系数标准。借款人的住房公积金可贷额度，按以下4项限额标准计算后取值：
1、不高于规定的贷款限额
购买首套住房的，住房公积金贷款额度60万元；购买第二套住房且符合武汉市职工家庭现有住房的建筑面积在140平方米及以下规定的，贷款额度50万元。
2、不高于规定的贷款比例
（1）购买首套住房且为一手房（含商品房、集资房、经济适用房），套型建筑面积在90平方米（含）以下的，住房公积金贷款比例不得超过所购房屋总价的80%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款比例不得超过所购房屋总价的70%。购买二手房，所购房屋建成时间在10年（含10年）以内，贷款比例不超过房屋总价的70%；所购房屋建成时间在11－20年（含20年）以内，贷款比例不超过房屋总价的60%；所购房屋建成时间在 21－30年（含30年）以内，贷款比例不超过房屋总价的50%。
（2）购买第二套住房且符合武汉市职工家庭现有住房建筑面积在140平方米及以下规定的，贷款比例不得超过房屋总价的40%。
3、不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度
计算公式为：贷款额度＝（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×45％×12个月×贷款年限
4、不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度
计算公式为：贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。其中，借款人及配偶缴存余额之和不足1万元按1万元计算，公积金缴存账户必须为正常缴存账户。
| 借款人缴存时间 | 缴存时间系数 |
| 6≤缴存时间≤12（月） | 0.7 |
| 12＜缴存时间≤24（月） | 1 |
| 24＜缴存时间≤36（月） | 1.2 |
| 36＜缴存时间≤60（月） | 1.5 |
| 缴存时间＞60（月） | 2 |
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贷款额度受公积金缴存期影响 缴存时间看主贷人
按照新规，武汉购房者在计算公积金可贷款额度时，除了保留原有60万上限（2套房50万）、贷款还款能力、贷款比例（分1、2套房；房龄；面积因素）等测算方法，新增了公积金缴存时间及缴存账户余额系数标准。
具体标准为：贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数，其中，余额之和不足1万元按1万元计算。据了解，如果是夫妻双方共同承担公积金贷款，缴存时间按照主贷人的缴存时间确定，夫妻双方可以选择缴存时间较长的一方作为主贷人。
明确规定公积金贷款额度计算方法，规定借款人的住房公积金可贷额度，要按4项限额标准计算后取值。其中，在原公积金贷款额度计算方法基础上，增加职工住房公积金缴存时间及缴存账户余额等系数标准。新的计算方法简化了公积金贷款额度评估的过程，了解缴存公积金余额和缴存时间，即可计算购房者相应可以贷款额度。然而，对于缴存公积金时间不长且账户余额不多的年轻刚需购房者来说，这种计算方式不仅提高了贷款门槛，而且可贷额度也大幅减少。
月缴存公积金320元1年内贷款额度少20万
新政出台之前，公积金贷款可贷额度的计算方法为，贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×12个月×35%×贷款期限。我们以武汉月缴320元公积金职员，缴存公积金1年以内，且单方面承担公积金贷款为例，计算其新政出台前后的可贷额度。
首先，可以确定该网友的缴存比例为8%(目前武汉市公积金缴存比例统一限定为8%-12%之间，该网友的公积金缴存比例为8%)，他购买的是一手房且符合要求，所以可贷期限为最长期限30年，该网友没有配偶，所以将以上数据代入公式，可以算出该网友的贷款额度=(320÷8%)×12×35%×30=50.4(万元)
虽然可贷额度为50.4万元，但该网友属于单方缴存公积金，且根据规定，公积金贷款比例为房屋总价的80%，假设总房款为40万，因此他能申请40万总价的80%，也就是32万元。
而按照新的计算方法，其可贷额度则根据缴存时间不同存在较大差别。由于受第四条影响，公积金取各项要求的值，贷款额度将变成：320*6个月*20*不满一年系数0.7，由于320*6，即公积金账户余额不足10000，按照10000元计算，那么贷款额度为10000*20*0.7=140000也就是说14万元，相比之前将近少贷18万，想贷足60万元至少要在5年之后。而这18万必将成为一些刚需购房时无法跨越的鸿沟，对于那些想将商贷转为公积金贷款的“房奴”，少了18万元不能转贷，不知道又要为银行多奋斗多少年。
此外，按照新的计算方法，购房者个人或者夫妻双方月平均缴存公积金达到555元，在其中一方缴存满3年的时候，公积金可贷额度方能达到60万元。3年之后楼市是什么样的形势，又得另当别论了。
| 公积金缴纳额度 | 假设公积金缴存时间 | 公积金缴存余额 | 缴存时间系数 | 计算公式 | 可贷额度 |
| 320 | 12（6≤缴存时间≤12）（月） | 10000（3840＜10000元按10000元算） | 0.7 | （借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数 | 140000（元） |
| 320 | 24（12＜缴存时间≤24）（月） | 10000（7680＜10000元按10000计算） | 1 | （借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数 | 200000（元） |
| 320 | 36（24＜缴存时间≤36）（月） | 11520 | 1.2 | （借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数 | 276480（元） |
| 320 | 60（36＜缴存时间≤60）（月） | 19200 | 1.5 | （借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数 | 576000（元） |
| 320 | 61（缴存时间＞60）（月） | 19520 | 2 | （借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数 | 600000（元）（60万元） |
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