[摘要] 在银行收紧房贷后，越来越多的市民将获得住房贷款的希望寄托在公积金贷款上。到2013年底，全国公积金个贷率在90%以上的城市有35家，流动性趋紧的城市占到10%，多座城市出现断贷风险。截至4月底，武汉住房公积金个贷率达96.85%，比去年年底增长近5个百分点，“已经接近天花板”。
33岁的徐冲这两天总是笑呵呵的，在光谷一家科技公司工作了6年的他，前几天得知他的住房公积金贷款申请获批了。这名老家在广西的80后大学生将在武汉安家。
图为：武汉公积金缴存贷款结构
在银行收紧房贷后，越来越多的市民将获得住房贷款的希望寄托在公积金贷款上。到2013年底，公积金个贷率在90%以上的城市有35家，流动性趋紧的城市占到10%，多座城市出现断贷风险。
截至4月底，武汉住房公积金个贷率达96.85%，比去年年底增长近5个百分点，“已经接近天花板”。
“按照这个增长速度，如果不予应对，只需要两个月，武汉的住房公积金贷款将会非常紧张。”5月29日，在汉口三阳路一栋被绿树掩映的大楼里，接受楚天金报记者专访的武汉住房公积金管理中心主任陈祖信，一脸轻松地表示，“我们已经采取了多种金融创新手段，因此，不用担心武汉公积金贷款会出现断贷、轮候和摇号，‘应贷尽贷’的政策不会变”。
公积金流动性趋紧态势显现
金融创新三招化解风险
据记者获悉的实时数据，截至2014年4月底，武汉已累计向35.69万户家庭提供了875.9亿元公积金贷款资金支持，个人贷款余额592.43亿元，占到缴存余额的96.85％，较去年底提高了4.98个百分点，其中公积金中心本部（三阳路）个贷率，已达109.8%，住房公积金流动性趋紧态势显现。
陈祖信介绍，从去年年底开始，武汉市住房公积金中心采取3种方式取得资金支持，专项用于解决缴存职工刚性基本自住房需求。他强调这是“金融创新”。
其一是向商业银行申办法人账户透支业务，核定账户透支额度，允许公积金中心在结算账户存款不足以支付时，直接透支取得信贷资金。
二是转让部分公积金个人贷款资产权。通过金融资产交易融资平台，将部分公积金贷款资产整体打包，按市场能够接受的价格出售不超过一年的资产权。公积金贷款资产年率为4.5%，低于市场平均融资价格，预计需由公积金中心贴息1-2个百分点。为稳妥起见，这项融资先期小规模试点。
三是积极参与建立全省住房公积金结余资金调剂平台。目前，全省各城市的住房公积金使用率很不平衡，武汉市的个贷率比全省平均水平66.87%高29.98个百分点，有些城市的个贷率不足10%，大量资金闲置。省住建厅拟建立城市间的住房公积金调剂平台，按照高于银行同期存款利率低于“公转商”贷款的利率有偿拆借，各城市互相调节，在更大范围内实现缴存职工间的互助。
公积金并非“劫贫济富”
高缴人群助中低缴人群
如此高的个贷率，是像坊间传言的那样，住房公积金贷款“劫贫济富”吗？“武汉市的情况并非如此。”陈祖信拿出了多组数据进行了论证。
2013年，武汉市公积金个贷率达91.87%，全年发放公积金个人贷款210亿元，解决了5.92万户职工家庭住房问题。
根据全年新增贷款群体分析，按缴存住房公积金额度对缴存人群以高、中、低三档分类，设定排名前20%的人群为“高缴”人群，排名后20%的人群为缴存金额较低的“低缴”人群，其余为“中缴”人群。
结果显示，“中缴”、“低缴”人群相加，其缴存金额为50.85%，但其贷款总户数、金额分别占70.96%和65.22%，显然，“中、低缴”人群享用了“高缴”人群的资金流。
新增公积金个人住房贷款中，购买首套房公积金贷款占比97%，购房面积在120平方米以下的贷款金额156.13亿元，占比76.6%。
贷款以中、低收入家庭为主。5000元（按住房公积金月缴存额推算）以下的中低收入家庭贷款金额169.71亿元，占比83.26%。
上述数据体现了住房公积金制度的互助性，受益群体是中低收入缴存职工，重点支持了缴存职工的刚性基本住房需求，体现了住房公积金体系内的政策性金融特点，“有钱有房”的人群互助贴息给了暂时“缺钱无房”的人群。
陈祖信说：“实践证明，住房公积金的互助性是最符合市场经济特点的住房保障模式。住房公积金制度通过政府部分免税，单位补助，个人积累，三方共同负担的机制融资，先帮助一部分人贷款购房，并给予一定的贴息，已解决住房问题的职工再互助其他无房职工，逐步为广大缴存职工解决住房困难，缓解住房矛盾。与其他住房保障方式相比，住房公积金是把政策性住房保障与市场化结合最为紧密的制度设计。目前住房公积金成为广大缴存职工购买刚性基本住房的。随着房价的持续上涨，缴存职工贷款购房还获得了房产增值的，这笔账没记在公积金的账面上，却记在公积金贷款职工的心上。”
出台新政放宽提取条件
盘活低收入职工公积金
“从贷款结构上，虽可看出中低收入群体利用了高收入群体的公积金资金流，但仍有一部分低收入群体，无法使用公积金贷款。”陈祖信说，这部分人群有些是刚参加工作不久，如大学毕业生群体，有些是收入偏低，连首付都拿不出。
“这部分职工从7月1日起可享受公积金提取新政。”陈祖信介绍，这项新政已经获批。
新政规定：凡单身职工月收入在1900元以下（以计算住房公积金缴交额的工资为准），或双职工月收入在3800元以下，且未使用过住房公积金贷款的缴存职工，可每年提取一次公积金用于支付房租类等住房消费。
不过，陈祖信提醒说，根据武汉地区现行住房公积金贷款政策，职工住房公积金贷款额度与个人缴存余额等要素挂钩。因此，符合提取条件的职工，如未来仍有机会利用住房公积金贷款购房，就要慎重考虑是否提取公积金，以免影响今后个人贷款。
据统计，武汉市月收入在1900元以下的职工约占全部缴存职工的25%左右，此项政策的出台不仅将盘活低收入群体的住房公积金，而且提高了他们的住房即期支付能力。
另外，新政策对因患重大疾病、天灾人祸等造成家庭生活特别困难的，也放宽了住房公积金提取条件，为缴存职工“雪中送炭”，解决燃眉之急。
“放宽低收入职工提取公积金的条件，这只是权益之计。”陈祖信认为，“要从根本上解决这些缴交了公积金，又贷不起款的‘夹心层’职工的住房困难，必须从制度上创新。”
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