商业银行出台新品 个人无抵押贷款“货比三家”

随着个人房贷业务逐渐萎缩，个人无抵押贷款正逐渐成为消费性贷款业务的新热点。商业银行纷纷推出个人无抵押贷款业务，比如外资银行中渣打的“现贷派”，花旗的“幸福时贷”，以及浦发银行的“万用金”和招商银行前不久推出的“消费易”等个贷业务都备受关注。理财专家提醒市民，在办理此类贷款时，不妨“货比三家”，以便选择更适合自己的产品。

外资行更简便

日前，招行推出的“消费易”在个人住房循环授信业务基础上增加了免息期消费功能。记者从招商银行成都分行了解到，这项业务并未完全对外开放，新、老客户均需开通“循环授信”业务后才能办理“消费易”。
相比之下，外资银行的门槛则较低，办理更加方便快捷。如渣打率先推出的“现贷派”、花旗银行在上海地区推出的“幸福时贷”，具有无需担保、无需任何房产抵押、无需任何他人担保的低门槛特点，申请人只提交身份证明、居住证明和个人完税证明即可办理。据悉，办理渣打银行“现贷派”，自贷款申请资料完备之日起，最快4个工作日贷款即可发放。

记者从渣打银行成都分行处获悉，目前在成都地区，“现贷派”业务只针对中小型企业，个人暂未开展此业务。

额度确定各不同

在贷款额度方面，各家银行也略有不同。外资银行往往根据申办者的收入及信用状况综合决定其贷款金额，最高金额可达20万元人民币。

记者获悉，招行“消费易”即是从个人住房循环授信额度中划拨一定的免息额度到客户本人的“一卡通”，供客户消费使用，只要房贷客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度，就可以申请开通此业务。也就是说，房贷额度主要由贷款人最初申请的额度所确定，还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。举例来说，某客户在招行申请的住房贷款额度为20万元，已偿还了4万元本金，那么该客户最高可以申请的“消费易”贷款额度就是4万元。

还款方式需谨选

选择合适的还款方式，也是办理个人无抵押贷款时需慎重考虑的一个重要因素。已办理浦发银行“万用金”业务的张先生告诉记者，“如果要提前一次性还清剩余款项时，需要支付剩余款项的3%作为违约金。”如此看来，选择分期还款方式更为划算。随后，记者以普通客户的身份致电浦发行信用卡中心，该中心客服人员表示，“万用金”业务只针对卡友开放。

渣打银行的“现贷派”和花旗银行的“幸福时贷”均采用固定利率还款模式，零成本锁定利率风险。在市场利率走高的长期趋势之下，借款人可享额外优惠。

在利率与还款期限方面，据招商银行成都分行个银部的工作人员介绍，“消费易”以招行的“一卡通”账户为平台，提供最长50天的免息期，在免息期的时间范围之内，只要借款人将足额资金打入自己的“一卡通”账户，这笔透支消费不收取任何利息费用。消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔贷款用于还款。

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