置业指南:善用投资理财工具“房奴”拒绝郁闷

月供应低于月收入40% 目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，实际上，这是月供占月收入的比例过大所导致的结果。按照国际惯例，月还款的额度不应该超过家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以内，原有的生活品质不会受到太大影响，个人也不会觉得压力过大。但如果超过40%，就不同了，尤其是收入单一的家庭会很明显地感受到压力。

另外，在贷款购房前，务必留出家庭3至6个月的生活支出和3至6个月的住房贷款作为紧急备用金，还可以准备2张信用卡，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。

还贷方式须合理选择今年初央行宣布贷款加息27个基点，此后公积金贷款也上调了18个基点，虽说央行用意在于抑制经济过热，包括抑制高企的房价，但对不少购房者来说，首先要面对的就是加息后房贷利息支出的增加。

理财专家指出，对于贷款利率上调，其实也没必要谈“贷”色变，毕竟上调幅度所增加的还款负担是有限的。因此，完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路，灵活利用银行推出的贷款新政策应对贷款利息上调。

目前银行推出的贷款新政策包括“固定房贷利率”，就是与银行约定一个固定利率和期限，在约定期限内，不管央行的基准利率或市场利率如何调整，消费者的贷款利率都不会“随行就市”。在还款方式上，为了减轻利息负担，可以采用“双周供”还款方式，虽然增加还款的频率但每月还款额是不变的，累积下来可以节省上万元的利息。新贷款可以选择这种还款方式，老贷款也可以“月供”改“双周供”，但手续上会相对麻烦一些。此外还有“宽限期还款法”就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款对生活带来的影响，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。

低风险投资可适当参与对于一次性有额外收入的房主可以考虑提前还贷，少给银行打工。按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按的提前还款方式。不过如果拿这笔资金进行投资获得的收益比房贷利率要高，这时候可不必急于偿还贷款。目前部分偏股型基金和集合理财的产品收益率都超过5%，与其把钱还给银行，还不如利用它为自己取得更高的回报。

而对于每月固定收入的工薪阶层，投资一些风险低、回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大，而且收益率要比银行存款利息高。

南都小贴士购房前三步骤第一步评估自家财产。购房前，要对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，这要比找定房子再算价钱明智得多。首先，买房前要清算一下自己家的现有资金，包括存折、现金、可以套现的股票、可以上市出售的旧房或押旧买新的旧房等等。然后考虑你的付款方式，考虑你所能支付的首付款，进而考虑你所购买的房子的总价。算计时不能“满打满算”，一定要预留入住后的装修费用、房屋维修资金和税费、供暖费、物业管理费以及当年家庭的重大开支，如孩子的教育费用、高龄父母的医疗费用等等。

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