二套房贷省息有窍门 全面减轻贷款者置业压力

1 固定利率+气球贷

4月10日，记者从深圳发展银行北京分行获悉，该行在业内首次针对“第二套房”推出“固定利率气球贷”，这也是深圳发展银行2007年推出的“气球贷”产品的升级版。

“气球贷”是指贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还，剩余本金到期一次偿还。对于那些打算前期低月供、末期一次性还款的购房者来说，能够节省部分利息。

目前，“固定利率气球贷”的利率分两个档次：3年期8.316%，5年期8.514%。这两个利率均是按现行央行同期同档次利率上浮10%后的水平。

但从买房者的角度来说，“固定利率气球贷”也能帮二次置业者省钱。理财专家算了一笔账：目前5年期以上贷款基准利率为7.83%，按二套房贷新政规定上浮10%，执行的实际利率为8.613%。此外，新政前，大多数借款可享受八五折优惠利率，也就是6.66%。以30年期50万元贷款计算，“第二套房”每月偿还金额达3885元，比新政前的月供3212元多出673元。

如果采用“固定利率气球贷”，即选择一个较短的贷款期限（3年），并以30年还款计算月供，这样适用利率为8.316%，每月还款额为3780元。要比浮动利率模式下的贷款利率下降0.3个百分点，月供相对减少105元。再假设明后两年每年贷款利率上调0.27个百分点，那么3年将累计节省贷款利息约8919元。

专家提醒：定息房贷的利率锁定期限不宜过长，毕竟今后利率走势很难预测，定息房贷期限越长，面临的降息风险就越大。就目前形势而言，固定利率在3—5年较为稳妥。此外，该种贷款在期末还需要将剩余本金一次性偿还，所以贷款人必须有足够的实力。

2 存抵贷

除了通过组合贷款降低门槛外，将自己闲散资金办成“存抵贷”业务，可以使自己的第二套房的利息又节省不少。目前，包括建设银行、招行、工行等在内的银行都推出了“存抵贷”业务。

这个产品的特点是，当存款按活期存入银行后，银行除了支付活期存款的利息外，这部分存款的一部分可以视同提前还款而冲抵本人的房贷本金，银行将仅按被冲抵后的贷款本金计收贷款利息，而且存款可以随时提取。不过，只有贷款人的存款高于5万元以上的部分，在获得活期存款利息的同时，还将按照一定比例视同冲抵贷款本金。

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