加按揭比例仅为5% 非交易类单量未受到叫停影响

9月27日央行与银监会联合颁布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，市场各方更多的是关注第二套房提高首付的政策，其实还有一个政策不容忽视，那就是叫停加按揭；359号文第三条规定："商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款"。叫停加按揭与提高首付款的政策一样，也是为了控制银行的放贷量，降低银行系统的风险；同时，叫停加按揭还起到了配合提高首付款的作用；因为单纯提高首付款，购房者可以把自己的第一套房进行加按揭，贷出一部分款，或者是用亲朋好友的房子办理加按揭，同样可以贷出一部分款来凑足首付款；叫停加按揭后，相当于把这个漏洞填补了。

加按揭比例仅为5%，非交易类单量未受叫停影响客户办理按揭的用途主要是经营生意缺乏资金、房屋装修、出国留学等，其中又以经营生意缺乏资金居多；不过，叫停加按揭并没有对整体非交易类贷款产生影响；因为非交易类贷款主要由抵押消费贷款、同名转按揭、同名加按揭、同名加转按揭等四类产品组成，其中加按揭单量约占到非交易类贷款的5%左右，抵押消费贷款占据着绝大部分的比例；因此，只占很小比例的加按揭并没有对整体非交易类贷款的单量产生实质性的影响；另外，由于部分加按揭的客户转向抵押消费贷款，同时抵押消费贷款单量保持了原有的上涨，整体来看，政策颁布后至今的近两个月，非交易类贷款的单量环比前两个月还上涨了一成左右。

叫停加按揭催生"平按揭"，催长抵押消费贷款叫停加按揭后，房贷市场产生了两个显著的变化：首先，催生"平按揭"；359号文颁布后，绝大部分的银行都相继停办了加按揭，目前只有深发展银行可以办理追加贷款，但是并不是"按评估值办理加按揭"，而是"按原贷款额办理平按"；即消费者原贷款额为50万元，已还20万元，还有余额30万元；深发展平按的操作方式是仍然按照50万的额度放款，在还清了30万元的余额之后，消费者到手的钱款是20万元；如果是按照以前的加按揭的办理方式，市场评估值为70万，消费者可以贷出40万元。平按的方式贷出的资金虽然比加按揭的少，但是毕竟贷出了一部分，也算是"聊胜于无"。

其次，部分客户转向抵押消费贷款，催长消费贷款单量上涨一成左右；由于抵押消费贷款仍然可以办理，部分加按揭的客户，一般都先行筹集资金进行提前还款，在解除房产的抵押后，再办理抵押消费贷款；这样就可以按照市场评估值的7成贷款；不过这种方式的缺点就是贷款年限最长只有10年。由于抵押消费贷款客户量增加，成交单量也出现了上涨，政策颁布后近两个月，抵押消费贷款单量环比前两个月上涨了一成左右；从而也促成了整体非交易类贷款同比上涨了一成。

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