为一家老小需准备130万元 “夹心族”理财重投资

理财求助：

今年31岁的张先生在事业单位工作，29岁的妻子在一家私人公司工作，已有个2岁小孩，双方老人身体健康，是典型的“夹心族”。张先生一家月收入8000元左右，加上双方年终奖金，每年总收入有10万元出头。夫妇俩现有新房一套，但还有10万元的贷款余额尚未还清，每月需向银行还贷1000元。另外，除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，张先生还给孩子买了年交保费约6000元的两全保险。夫妇俩目前除了拥有4万元国债和5万元活期存款外，没有进行其他理财。除去日常开销，每月能节余3000元左右。他们希望通过专家的理财建议，为将来上学的孩子准备一笔教育经费，同时为父母和自己提供较好的晚年生活保障。投资方式不限，风险适当控制就行，最好能够获取10%以上的年投资收益率。

理财建议(华康金融业务主管干容)：

从张先生一家的资产和负债情况分析，现有的银行存款和国债的总金额还不够一次性付清银行贷款，而且目前国债收益率较低，可能因为付房款首付的原因，使得家庭的净资产为负数。

在支付了贷款月供、保费和日常生活支出后，张先生一家每年可以结余4万元，他们需要从现在开始，将手中现有的资金和每年结余的资金合理规划合理投资。

实现目标需130万元

张先生有三个目标要实现：

一、为小孩准备教育经费：假设小孩小学读书6年、初中和高中共6年，大学四年，每个阶段的学费分别为1000元/年、1500元/年、2000元/年、20000元/年，供孩子大学毕业共需96500元。

二、使在农村生活的父母安度晚年：假设父母双方余寿20年，每年生活费和医疗费用需24000元，共需480000元。

三、夫妻双方在退休后获得高质量的生活：假设张先生和其妻子在退休后余寿20年。退休后生活费用降低，医疗费用增加，预计每年需36000元，共需720000元(为了减轻退休后生活的负担，在目前银行不断加息的市场环境下，越早还清贷款，生活压力将越快减轻，而且为了保障老年生活，需在退休前还清房贷)。

要同时实现上述三个目标，需准备资金约130万元。

卖国债买基金增加收益

为了实现张先生的人生目标，设计以下理财方案：首先将收益率较低的国债取出，用于投资收益较高的基金产品或银行人民币理财；银行里的活期存款在留足3个月家庭日常开销后投资于黄金等保值类型的产品；每月的家庭结余可用于基金的定期投资。

风险管理建议：

在规划家庭保险时，首先应考虑的是家庭主要经济来源者的定期寿险、医疗保险，然后是意外伤害保险，其次才是其他人员的保险。张先生和其爱人作为家庭的支柱，一方面赡养父母一方面抚养小孩，工作压力和生活压力较大，夫妻双方应为自己购买一定的商业医疗保险。在农村养老的父母，也应加入农村人口医疗保障，此类型的医疗保障缴费低，当父母生病时能减轻家庭的医疗费压力。

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