[摘要] 银行房贷紧张、利率不断上涨，想申请优惠利率甚至较低利率都很难了，是不是有其他方法可省息？
房贷班
关键词 省息
课堂提问：银行房贷紧张、利率不断上涨，想申请优惠利率甚至较低利率都很难了，是不是有其他方法可省息？
现场解答：综合多名银行个贷部相关人士的建议，除了选择合适的还款方式以外，还有以下四种方法可省息，不过并不一定适合所有人。
，将房贷和自己的流动资金账户关联起来，办理理财型房贷产品，如“存抵贷”业务。办理了“存抵贷”业务，借款人就可以把这部分时常闲置的资金划入房贷还款账户，银行将按照一定的比例视作提前还贷，并将节省的贷款利息作为理财返还给借款人。
按“存抵贷”业务的规定，并不是全部的存款都能被抵扣，而是按照一定的比例计算，比如10万元存款的抵扣比例为85%，按贷款基准利率计算，客户的理财率可达到2.73%。另外，还款账户中的金额必须超过5万元才能抵扣。因此，这种房贷业务比较适合常有大额现金流的个人经营户，普通工薪购房者办理后起到减息的效果则不明显。
第二，基于银行的差别化信贷政策，非首套房的借款人，可先将自己手中持有的无贷款产权房抵押，办理房屋抵押消费贷款，视借款人的资信情况及贷款额度，银行可能给予1 .15倍甚至1.1倍的利率，比目前有些银行的二套房贷都要上浮20%甚至更高划算。
不过，办理房屋抵押贷款必须是已经还清贷款的产权房。此外，银行对房产本身的价值、房龄以及借款的额度都有一定的要求，借款人此前的信用记录及职业背景等对贷款的最终利率确定也会起到很大的作用。
第三，尚未结婚的情侣共同买房，先买房后领结婚证，用没有房贷记录的一方的名义购买，如此可享受到首套房贷相对较低的利率。当然，在没有确定夫妻关系的情况下共同出资购房，可能蕴含一定的风险，这可以通过协议规避。
采用上述方法还要考虑一个人的收入水平是否会影响总的贷款额度；贷款购房后再加名，按照目前房产税收的相关规定，产证上增加配偶的名字将按照赠与方式计税，以赠与份额的3%缴纳契税。
第四，用足公积金贷款，因为公积金贷款的利率不受使用次数的影响，而且利率较低，有此条件的可申请组合贷款，其中量用公积金额度。不过，目前深圳尚未开通公积金贷款业务，此条暂不适用。
武汉少数银行首套房贷利率悄然上浮 达20%
【报道】武汉少数银行首套房贷利率上浮达20%
（来源：武汉晨报 记者李彦 杨莉）首套房要首付五成，贷款利率上浮10%？连日来，网上疯传银行上调首套房首付比例和贷款利率，记者昨调查本地多家银行发现，首套房首付下限仍是三成，但少数银行已悄然上调贷款利率,上浮20%。
上周，网上多篇文章称，银监会可能于5月出台新规，个人首套房贷可能将首付提高至五成。
首套房贷政策是否真的发生了变化？记者昨以购房者身份咨询了本地农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、兴业银行等银行个贷部门，得到的答复仍是首付三成，且多数银行仍执行基准利率，仅有个别银行上调了利率。
“购买首套房的客户，不同楼盘将执行不同利率。”一国有银行个贷人士称，该行从上月起，渐渐严格对首套房的贷款利率，最严格的情况是不发放首套房贷款，或贷款利率上浮20%。主要看客户本身的资信情况和楼盘开发商的情况。如果楼盘的开发商不是国内排名或我省排名在前的，利率一般会上浮，或者不对这些楼盘的购买者发放贷款。另一国有银行个贷经理则称，目前多数首套房贷客户将执行1.1倍利率，一些优质客户也要上浮5%，基准利率的房贷已经拿不到了。他同时表示，目前银行房贷额度非常有限，与部分楼盘的合作已提前终止，短期内也不会有新的合作项目。
记者随后采访了几家本地银行个贷部负责人，均称未接到“首套房首付五成，贷款利率上浮10%”的通知。湖北银监局相关人士表示，银监会已出面辟谣，否认了首套房贷首付款比例升至五成的说法，称目前首套房首付不低于三成、执行基准利率的要求没变。
银行惜贷情绪明显
“我们现在只在一两家合作楼盘发放贷款，其他业务一律不接。”得知记者打算贷款购买二手房，一股份制银行个贷经理婉拒了记者需求；农行一网点个贷人士则称，目前没有合作楼盘，房贷业务处于暂停状态。
一国有银行李姓个贷经理坦言，现在楼市比较冷清，房贷一天办不了几笔，加上利率偏低，银行显然更青睐利率更高的个人经营贷款和个人消费贷款。他还透露，如今房贷审批比以前严格了许多，一些收入偏低或是个人征信偶有不良记录的客户，申请房贷很可能被拒；同是房贷客户，银行也更愿意受理二套房贷款，毕竟利润更高。
50万贷20年多付息近5万
记者算了一笔账：以首套房贷款50万元20年还清为例，以现行的5年期以上贷款基准利率6.8%计算，月供约3816元，总利息约41.6万元；若利率上浮10%，月供则需4022元，总利息高达46.5万多元，比前者多出利息近5万元。
【房贷普查】武汉8大银行普查 首套房首付仍3成
按照新“国八条”要求，对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。武汉一家房产销售代理机构负责人表示，经过多次上调存款准备金率和加息后，贷款的门槛持续提高。据其透露，其代理销售的3个楼盘最近都接到银行方面的通知，现在二套房首付提至七成。
为此，搜房网记者以客户身份咨询武汉本地多家银行发现，招行、交行支行相关业务人员表示，暂时没有收到上调首套房首付的通知，目前还是按照新国八条的要求来处理个贷业务。所谓首套房首付比率调至5成以及二套房首付已提至7成只是传言，各银行均表示按照之前的个贷政策来，即对贷款购买的首套房首付款比例不低于30%，对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。
不过，交通银行武汉某支行负责个贷的工作人员也表示，具体的首套房及二套房首付情况要视开发商与支行的合作情况，合作情况不同贷款情况也将有所差别。也有相关人士表示，虽然从网上看到了首套房首付和利率上浮的传言，但至今并未收到上级下达的文件，所以扔按原规定受理房贷申请。
| 武汉房贷信息一览（供参考，详情请咨询各大银行） | |||
| 银行 | 首套房 | 二套房 | 三套房 |
| 工行 | 首套房首付3成，贷款利率不低于基准利率1.1倍，无优惠 | 首付6成，贷款利率不低于基准利率1.2倍 | 停贷 |
| 中行 | 首套房首付3成，贷款利率不低于基准利率1.1倍，无优惠 | 首付6成，贷款利率不低于基准利率1.2倍 | 停贷 |
| 农行 | 暂无首套房贷业务 | 首付6成，贷款利率不低于基准利率1.1倍 | 停贷 |
| 交行 | 首套房首付3成，贷款利率不低于基准利率1.0倍，无优惠 | 首付6成，贷款利率不低于基准利率1.1倍 | 停贷 |
| 建行 | 首付6成，贷款利率不低于基准利率1.1倍 | 停贷 | |
| 招行 | 首套房首付3成，贷款利率不低于基准利率1.0倍，无优惠 | 首付6成，贷款利率不低于基准利率1.1倍 | 停贷 |
| 民生银行 | 只做经营性贷款，无优惠 | 停贷 | |
| 华夏银行 | 贷款利率在基准利率基础上上浮30%，无优惠 | 停贷 | |
（注：仅供参考，具体情况请以各大银行公告为准）
虽然没有收到正式文件，但部分银行已自行上调首付比例至四成。建行个贷人士称，目前首套房首付三成很难获得贷款，在该行申请首套房贷，至少要四成首付。“已经有消息说首付要五成，未来首付比例还有可能上调。”该个贷人士表示。
有业内人士认为，央行不断上调存款准备金率，已经严重影响各银行可贷款额度，部分额度不足的银行，直接暂停了房贷业务。不少银行今年已经将房贷放在次要位置了，房贷业务已经不是银行主流业务，所以即使不上调首付和利率，部分市民发现向银行申请贷款门槛也在不断提高。
【官方回应】银监会否认首套房贷首付五成
(来源：东方早报)中国银监会相关负责人昨日晚间否认了首套房贷首付款比例升至五成的说法。
称目前首套房首付比例不低于三成的监管要求没变银行惜贷情绪明显。
针对部分媒体报道银监会可能将首套房贷首付款比例升至五成的说法，中国银监会相关负责人昨日晚间否认了上述说法。
上述负责人重申，目前贷款购买首套房首付款比例不低于三成，贷款购买二套房首付款比例不低于六成、贷款利率不低于基准利率1.1倍的监管要求没有改变。
银监会进一步表示，将继续督促银行业金融机构坚决贯彻党中央、国务院房地产宏观调控政策，有效防范房地产信贷风险。
在银监会重申上述标准后，早报记者从工农中建交五大国有银行的电话客服了解到的房贷业务受理标准与上述监管要求一致。但由于资金头寸紧张，银行对利润相对较低的首套房贷业务惜贷情绪明显，包括国有银行在内的多数商业银行正在通过多种方式“设置一定的关卡”降低相对较低的个贷业务比重。
审批从严“抬高”首付
早报记者了解到，就在本月，某国有大行在内部推行一套新的房贷业务审批办法。
“审批标准重新调整过后，新办法比老办法严了许多，按老办法可以按首付比例申请到贷款的客户如果现在申请房贷，即使递交再多的材料，首付也可能要提高了。”上述国有银行内部人士介绍，新的房贷业务审批标准对已通过审批的房贷业务没有影响，但尚未审批的房贷申请将按新办法“从严”审核，而在新办法下，客户资质不够好的房贷申请将直接“被拒”。
另据了解，昨日起建行在浙江省范围内对于首套房贷，首付要求四成以上，利率原则上不得低于基准利率的1.1倍，对于二套住房，首付要求不得低于60%，利率原则上不得低于基准利率1.15倍。
“目前银行头寸比较紧，分行、支行出于利润压力会减少首套房贷的规模，尽量要求客户多付首付，这在银行头寸足够多的情况下是不会出现的。”一位银行业内人士指出。
“尽量少做首套房贷”
除调高审批门槛外，多数银行通过内部绩效考核对高即利率较高的房贷业务予以鼓励。
早报记者了解到，某国有银行内部相关负责人透露，总行在对房贷规模控制的同时，对综合率进行排名，在内部考核时，同样贷款规模，对贷款利率高或高的予以额外奖励。
另一国有银行则明确，个贷业务的导向是尽量少做首套房贷，受理利率上浮10%或以上的房贷业务客户经理才能拿到奖金。
据了解，农行、中行、交行要求首套房贷款利率至少或不低于基准利率，具体根据客户情况审定。
在一些中小银行，受制于存贷比压力和资金成本，在受理房贷申请时，会优先考虑贷款利率高、回报高的房贷申请先放，较低的首套房房贷申请则要往后排。
逐步“淡出”房贷市场
据早报记者早前了解到的信息，由于今年资金成本高企，多家股份制银行已在今年改变其在房贷按揭市场上的策略，逐步“淡出”，转向利率上浮空间较大的中小企业贷款。
据某股份制银行相关负责人透露，大部分银行很难在高资金成本下通过做按揭业务赚到钱了，不得不考虑以有限贷款规模获得更高。
今年以来存款准备金率“一月一调”，银行资金紧俏随之日益彰显。所谓存款准备金率是存款准备金占存款的比率，存款准备金率的上调，使得银行对外贷款金额减少，因此部分购房者的房屋贷款将会间接受到影响。
“小企业贷款虽然比个人住房贷款的风险高，但如果贷款价格足以覆盖相对较高的风险，并且获得更高，银行自然会‘逐利’。”某股份制银行支行负责人称，头寸紧张的情况下更高的贷款更容易获批。(本文来源：东方早报 作者：张飒)
【加息猜想】央行6月底前仍可能再调存准率和加息
从去年10月份加息以来，中国进入了加息周期，截止到目前为止，已经连续加息4次，存款准备金率也频繁的上调。今年4月，加息与上调存款准备金率的调控手段都被应用。这一来是为了抑制通货膨胀，同时也给使得楼市的信贷更为紧张，购房者月供不断增加。未来，加息预期依然强烈。
央行行长周小川在博鳌举行新闻发布会上表示，适当收紧的货币政策估计还会持续一段时间。他同时指出，利率政策不是只有优点没缺点。在全球流动性充裕的情况下，如果中国的利率政策用得太多太猛，可能会导致热钱、资本流入比较大。他表示，中国是非常大的经济体，资金流入要看量，大到一定程度就会有负面作用。
周小川在答记者问时还表示，存款准备金率没有的上限，条件如果变化，界限就会变化。目前国际社会也没有一个固定的界限。他指出，中国在危机中使用了扩张性的政策，推出一揽子经济刺激计划，导致过多的流动性，但流动性到底多了多少也不确定。此外，使用存款准备金率政策的程度还取决于对准备金付不付息。
另一方面，在4月8日举行的华侨银行（中国）“春天论坛”发布会上，该行资金业务部总经理张方田预测：“随着下半年居民消费价格指数（CPI）逐步回落，国内‘负利率’状况或将在8月或9月消失。”。他还表示，6月底之前会再看到中国人民银行（央行）调整一次存款准备金率和一次加息。
张方田称，利率将是央行抑制通胀的主要工具，6月以前至少会有另一轮加息动作，而加息幅度可能与以往相同。国家通过频繁加息扭转负利率的可能性极小，这一问题主要依靠物价回落解决。
【业内观点】地方房贷额度紧张 四轮调控银行贷款收紧最狠
武汉金发置业有限责任公司副总经理申永军先生接受搜房网记者采访时，谈到武汉楼市正式开展的专项“严打”，他表示，鉴于目前的楼市发展态势，政策卡紧，销售不佳，开发商“捂盘惜售”的情况应该不大可能存在。对于目前楼市“第四轮调控”或将来袭的猜测，申总认为，银行贷款的收紧将会对房地产产生的影响。目前许多大公司都依靠银行贷款维持资金的运行。“目前的情形下，许多开发商的开盘价期望值都有所下降”。申总最后说道。
不仅是武汉，上海、苏杭、广州等地首套房贷都在悄然上涨。据了解，目前中、农、工、建四大国有银行在沪首套房贷均原则上执行首付比例三成、贷款利率为同期央行基准利率的政策。其中，工行和中行信贷部相关人士明确表示，贷款利率“”为基准利率，没有利率折扣。中行相关人士还透露，对于一些资质并不太好的贷款客户，首套房贷利率将有一定程度的上浮，“同时，由于房贷额度非常紧张，放款时间不确定，要等到有额度才能放款。”她如是说。
据建行上海某支行信贷部负责人表示，该行首套房贷原则上执行首付三成、基准利率，“而如果客户是我行VIP客户或首付比例超过五成，则首套房贷有可能申请一定的贷款利率折扣。”该负责人说。
一家大型国有银行房贷部门负责人表示， 目前首套房原则上按照国家基准利率，但不少银行首付上调至四成，贷款利率要根据客户的信用评级上调10%~15%；二套房利率上浮10%~20%，首付为五成至六成。随后，记者致电多家国有银行了解到，部分网点客户经理称，房贷额度相当紧张，“首套房首付比例上升到四成，房贷利率在基准利率基础上上浮10%”。
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