房贷：一次性还贷了心事？银行钱生钱大增值！

在南京一家贸易公司工作的张小姐日前给记者打来电话，要求为她算一笔账，看看在贷款利率提高的情况下，分期付款和提前还贷，到底哪个划算。

分期付款VS提前还贷

张小姐告诉记者，她去年贷款在南京河西买了一套二手房，总价80万元，张小姐首付了50万元，向银行贷了30万元，月供2600元，还款周期15年。公司发奖金加上张小姐买基金的收入，现在她手头盈余现金类资产有近40多万元。

现在，张小姐可以采取两种方式进行理财：一是继续按分期付款的方式还贷，将手头的40万元进行投资；再一个就是一次性提前还贷，然后将每月用来还月供的钱进行基金定额定投投资。

那么，用第一种方式，即张小姐继续按等额本息的方式分期付款，则在余下15年里，每月支付2600元，还款总额达468000元，其中利息支出成本为167000元。

假设张小姐的投资收益率为8%，用来投资的40万元经过15年利滚利的复利增长后，投资收益有望达到660000元，扣除167000元的利息支出后纯收益为493000元。

如果张小姐采取第二种方式，进行一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2600元钱用于基金定额定投，在年投资收益同样为8%的情况下，15年后可获取905000元本息，减去468000元的本金，纯收益为437000元，比第一种方式少赚56000元。

低息贷款降低融资风险

从另外一个角度看，张小姐利用低息房贷进行融资，不但扩大了投资本金，而且提前进行投资，实际上起到了降低投资风险的作用。

假设张小姐目前剩余房贷为30万元，现金资产40万元，月盈余2600元。如果她的理财目标是15年后资产达到200万元，则在提前还贷的情况下，如果每月投资2600元，则需保证年投资收益率达到17%才可以达到既定投资目标。

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