转按揭手续复杂 二手房资金监管难解赎楼连环套

-难点

“赎楼”会给不法中介钻空

由于不少处于银行按揭贷款偿还期内的二手房大量涌入二手楼市，占到了二手楼总成交量的四成，因此，买家要想出售尚处于按揭期的住房，就必须到银行把余款付清，把房产证“赎”出来，然后才能进行转让、买卖。但银行为控制贷款风险，制定了一系列的限制条件，因此，转按揭的变通形式——“赎楼”方式应运而生，为按揭房在市场上的流通大开绿灯。同时，沉淀在中介公司账户上的巨额“赎楼”款，成为最容易产生风险的一笔资金，让一些不法中介玩起了资金空手道，这也是二手房交易资金监管的难点。最早爆出资金链断裂、老板蒋飞卷款潜逃的中天置业便是其中典型代表。

由于担保“赎楼”所涉及的程序和手续相对复杂，不少二手房中介公司纷纷推出转按揭的变通方式——赎楼业务。赎楼与转按揭如出一辙，它是指中介公司一次性替业主偿还其在银行的购房贷款余额，同时中介公司再帮助二手房购买人办理新的二手房购房贷款，最后中介公司再从二手房新购买人交纳的购房款中，提取公司此前替二手房原房东垫付的银行还款。由于中介公司与很多银行均有长期业务往来，因此中介公司帮卖家偿还贷款余额时，并不需要垫付现金，而是通过授信额度即可让原贷款银行出具房屋贷款余额还清的手续，便于办理产权过户手续。以此，中介公司才能帮助下家办理新的银行贷款，待银行放款后，再去填补之前“赎楼”时银行的欠款。在这种交易方式下，一般下家贷款银行发放的贷款会经由中介公司账户，在中介偿还卖家原贷款后，剩余款项再打给房东。

也有一些中介公司则是设立中间担保机构，让二手房的卖方自筹资金或向买方借款而非中介公司自己垫款来实现“赎楼”动作，在买方完成新的二手房贷款之后，卖方再向买方归还其借款。在交易的过程中，按揭房的卖方向买方借款并完成最后的房屋交易，都是通过中介公司设立的一个公共账户来实现，这笔资金在中介公司账户上留存时间较长。一般来说，通过“赎楼”的方式来买卖按揭房，其交易周期大致在一周至半个月时间左右，对于中天这样的不法中介来说，这段时间足够有所动作了。

-制度

可借鉴对券商资金监管方式

记者认为，目前交易中心正在研发的“二手房交易资金结算平台”可能并不是解决二手房交易资金风险最好的办法。由于下家的贷款银行的不确定性，一个统一的交易资金监管平台如何与各家商业银行对接，是难以解决的问题。由于交易中心的“封口”，因此记者目前无法得知对这一问题上如何解决。目前仅有工行、中行两家银行参与试点，那么，如果下家通过其他银行贷款，是否还要贷款银行将贷款打入工行或中行账户内，才能对贷款资金进行监管？如此一来，不仅大费周折，拖延了交易时间，说不定监管银行还要收取“监管费”等额外费用，增加买房成本。

由于对接资金监管平台的合作银行由交易中心指定，房地产行政部门对银行房贷业务的分配起到了引导作用，这一现象是否合理有待商榷。

与其建立监管平台，不如建立一种监管制度。记者认为，二手房交易资金监管的主体不应该是房地产相关主管部门，亦不该是公证处等盈利机构，完全可以借鉴证券交易中对券商的资金监管制度，由银监会与房地局联合发文，要求商业银行作为第三方，在享有放贷获利的同时，还要肩负起资金监管的义务，建立严格的制度体系。一旦形成这样的资金监管制度，多方利益才能平衡，同时监管效率亦能提高。

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市公证处“提存公证”业务

上海市公证处在“中天”、“创辉”事件发生后，也曾适时高调推出其二手房资金监管的业务。其监管方式为：买卖双方在签订合同之后，将二手房交易中涉及的所有资金，打入上海公证处专款专用的账户中。在整个交易过程中，这些资金都通过公证处予以交易资金的流转、监管。与其他城市以及上海市房地局此前试点的二手房资金监管平台不一样的是，“上海市公证处资金监管平台”所监管的资金，不仅包括二手房买卖上下家交易的房款(定金、首付和尾款)，还包括交易所涉及的税费。为保证监管效果，上海市公证处推出的这一资金监管平台将收取房价的千分之三作为手续费。

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