专家：提前还贷要算算细账 三类“供房族”要慎重些

也就是说，“供房族”可与银行约定以5年为期，将30年的房贷分成6段来还，那么利率将只有现行的5年期基准利率(可打8.5折)执行，这样其月供负担将相对于30年期房贷而言更低、还款总额也更低。

专家算了一笔账，如果去年申请了50万元“气球贷”，分段贷款期限5年，与银行约定按30年月供计算期限。那月供为2841元，月利率4.59%。，第五年末贷款余额463068元；而按30年期普通贷款计，月供2938元，月利率4.845%。，第五年末贷款余额464875元。相比之下，“气球贷”比普通房贷要节省更多利息。

另外，现在多数银行都提供房贷“双周供”，从每月还款一次改为两周还款一次，每次还款额为原月供一半。可大大减少利息负担并有效缩短还款期限。如一笔去年50万元30年按揭贷款，假设按6.12%计息，“双周供”可比月等额还款节省利息115186元，比例达19.42%；缩短还款期64个月，即30年的月供还款年限将缩至24年8个月。银行理财专家指出，“气球贷”、“双周供”等还款方式，适合于收入较稳定且均衡的市民。

还有一些产品提供了自主安排还贷方式的机会。对很多年轻“供楼族”来说，选择上述产品，可在贷款初期(一年左右)只还利息不还本金，度过资金紧张期后，再采用等额还贷方式还本付息。

哪些“供房族”不宜提前还贷

一是等额本息还款法贷款、且贷款快要到期者。贷款前期偿还的多是利息，后期还本金。如还款已逾8年，提前还贷并不省利息。二是有投资计划的。若投资收益超过月供房贷利息一定额度，可考虑投资。三是纯公积金贷款。如果目前房贷以公积金贷款为主，暂时不必急于提前还款，因现阶段公积金贷款利率明显低过5年期以上贷款利率，融资成本相对较低。

银行建议：有提前还贷计划的要提前预约，日期从5-30个工作日不等。同时，多数银行还设定了不同门槛，如还款时间、提前还贷金额等。如果11月份才申请，可能要排到12月底才能进入还贷程序。届时，还贷申请有可能被拒绝或办理周期拖长。

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