央行连续七次加息 江城购房者到底要多支付多少钱？

连续几次的央行加息让每个有着贷款的购房者和准备贷款的购房者们战战兢兢,而对于未来持续加息的心理预期更是让他们忧心忡忡。因为对他们而言,加息便意味着要付给银行更多的利息,那么,从2004年银行利率开始9年来首次调整以来,到目前为止,连续七次的央行加息,购房者到底要多支付多少钱呢?

众所周知,2004年10月29日之前,房贷5年期贷款年利率为4.77%,5年以上利率为5.04%,以等额还款方式计算,贷30万元的款,五年期月还款为5629.81元,5年共还利息钱数约为3.78万元,10年期月还款额为3187.83元,10年约需要全部支付给银行利息8.25万元;而如果采用等额本金还款方式,那么5年需要支付给银行的总利息约为3.64万元,10年约为7.62万元。

2004年10月29日,央行9年来首次提高贷款利率,房贷利率也随之提高,5年期贷款年利率为4.95%,5年以上为5.31%,这次调整,同样的贷款额度,采用等额还款的购房者,5年期的贷款每个月需要多还24.69元,5年总共需要多支付的利息为1481.28元,10年期贷款每个月需要多还39.79元,10年共多还利息4773.95元;采用等额本金方式,5年共需要多支付1372.5元利息,10年共多付4083.75元利息。

对于房贷者来说,这次5年期增加0.18个百分点、10年期提高0.27个百分点的调整几乎可以忽略不计,因为无论如何,这时候,房屋贷款采用的还是国家允许的银行优惠利率。而2005年3月17日的加息,对于购房者而言,则是真正开启了加息的大门。自2005年3月17日起,房贷取消优惠利率,采用银行基准利率,允许下限打九折,这次利率调整,5年期贷款年利率提高了0.32个百分点,5年以上则提高了0.2个百分点,相应的,支付给银行的利息也增加了不少。还是以30万元贷款为例,以等额还款方式计算,5年期贷款每月还款额为5698.56元,10年期贷款每月还款额则为3257.28元。

接下来的几次加息,2006年4月28日,银行利率提高0.24个百分点,2006年8月18日,房贷利率可以最低浮动至8.5折,此时,5年以上利率调整为5.81% ,以银行均采用下限利率来看,2007年3月18日,5年期利率为5.74%,5年以上

为6.04%,2007年5月19日, 5年期利率提高0.15个百分点,5年以上提高0.08个百分点,2007年7月21日,5年期利率为6.12%,5年以上为6.27%。

对于众多购房贷款者而言,他们并不是很清楚加息后到底需要多支付多少钱,其实,同上次加息相比,他们每个月多支付的钱数并不是很多,但是,几次加息总的计算下来,同最初相比,他们每个月需要多支付的钱数便不再是一个小数目。

如果从2004年10月29日之前的利率计算,到现在,几次加息下来,5年期利率增加了1.35个百分点,5年以上增加了1.23个百分点。按照这种利率增加计算,30万元的贷款,采用等额还款方式,5年期贷款每月需要多还186.78元,总共需要多支付利息约1.12万元,5年以上贷款每月需要多还183.61元,总共约多支付利息2.20万元;如果采用等额本金还款方式,5年期共需要多还利息约1.03万元,5年以上多还利息约为1.86万元。如此一来,尽管每次加息的幅度都不是很大,但到最后,无论采用哪种还款方式,期限多长,贷款者都需要至少多付1万多元的利息,而贷款期限越长,需要多支付的利息就越多。也难怪针对央行加息,会有"温水煮青蛙"的说法,而这个青蛙,也包括消费者。

由此看来,连续的加息对于贷款购房者而言,还款的担子越来越重,而对于那些开始没有权衡经济收入,盲目贷款的消费者而言,不知道未来的哪一次加息将会成为压倒骆驼的最后一根稻草?

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面对央行的持续加息,为争夺更多的房贷市场份额,2006年初,光大银行首先在北京、上海推出固定房贷,所谓固定房贷,即在贷款合同签订时,设定好固定的利率,不论贷款期内利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息,不会"随行就市",一般说来,固定房贷利率比同期银行房贷利率要高一些。此后,建设银行、招商银行等也纷纷推出各具特色的固定房贷业务品种。固定房贷业务推出之后,一段时间内,曾经处于"叫好不叫座"的尴尬地位,青岛的购房者对此亦不是非常"感冒"。目前,随着央行的持续加息,固定房贷开始备受人们青睐,但此时,出于对央行加息的预期过强,有些已经推出固定房贷的银行开始停止办理这项业务。因为,无论是推出固定房贷利率还是执行浮动利率,对于银行而言,赢利首先是第一位的。

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