媒体时评：美国政府怎样让老百姓住得起房子的？

“居者有其屋”是美国政府的法定目标，如1998年的《居住质量和工作义务法》就明确指出:“国家应推进如下目标:……为所有公民提供体面的、负担得起的住房。”这里的要旨是“负担得起”。美国政府认为:如果一个住户的年住房开支超出年收入的30%，就属于“住房负担过重”。目前，根据统计，上述比例在美国住户中已经平均降低到了23%。也就是说，美国基本上实现了“负担得起的住房”的目标。

这是怎么做到的呢？我总结了美国政府的住房政策有三大支柱，其中第一个，就是让老百姓更容易获得房贷。常识告诉我们，如果一个人无钱购买某种商品，最好的救急措施，就是借钱给他。如果我们自己不方便借给他，则至少应该鼓励别人——比如说银行——借钱给他。以此类推，当老百姓普遍买不起房子的时候，政府应当鼓励银行向老百姓贷款，设法降低贷款的首付和利息，而不能反过来收紧贷款。

历史上看，美国最早一批住房政策出台于上世纪30年代大萧条时期，它们无一例外，都是要设法增加住房贷款的供给。第一个是1932年的《联邦家庭贷款银行法》，在全国设立了12家“联邦家庭贷款银行”。这12家银行可以说是“银行的银行”，实行会员制，凡有住房贷款业务的银行或其他金融机构都可以入股成为其会员。其运营模式是:12家联邦家庭贷款银行通过财政部发行专门债券，来低价筹集资金，再把这些资金以低息贷款的方式借给成员银行，供其发放住房贷款。显然，成员银行既然得到了低息的资金，再发出去的住房贷款，利息也就会跟着降下来。今天，全美一共有8000多家金融机构是该体系的成员，占全国金融机构的80%。它们每年从联邦家庭贷款银行获得数十亿美元的低息资金。

有人可能会问:为什么国家设立的这12家银行不直接向居民发放房贷？原来，美国人是深知国有企业的天生缺陷的。12家联邦住房贷款银行采纳的是国家和民间混合管理体制，具有较强的国有企业属性。若让它们直接面向成百万的最终住户发放低息贷款，十有八九会滥发一气，天晓得会搞出多少呆账坏账？先把钱借给私有的商业银行，让他们去和最终住户打交道，就多了一重坚实的保障。

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