建设部文林峰：5大问题导致住房公积金使用率低

近一段时间以来，住房公积金正进入一个风险“爆发期”，河北保定、广东佛山、湖南郴州和衡阳等地相继发生数亿元住房公积金被挪用案件，群众的安居钱成为了一些腐败分子的“唐僧肉”。为什么公积金大案开始频频出现？巨额的公积金缘何进入“休眠”？公积金制度实行到现在，其制度缺陷在哪？带着这些问题，记者于近日专访了建设部政策研究中心住宅与房地产业研究处副处长文林峰。

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记者：央行的《2004中国房地产金融报告》称，截至2004年底，全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元。除去个人住房贷款和购买国债，全国仍有沉淀资金2086.3亿元。为什么会这么多的钱被“休眠”，您认为造成这样一个现实的原因有哪些？

文林峰：近几年来，全国住房公积金使用率一直徘徊在50%—60%之间，但地区间差异较大，经济发达、房地产业发展较快的城市，使用率最高的已超过90%，如北京市到2004年底使用率达到96%。但在一些中小城市，由于多种因素影响，最低的还不到30%。影响公积金充分发挥其政策性住房金融作用的因素主要有：一是部分地区房价绝对水平较低，消费者还不习惯负债消费，一般都通过自筹资金一次性付款，造成这部分地区公积金只存不用，使用效率偏低；二是由于住房公积金管理中心市场竞争意识不强，市场推广力度较弱，开发企业更愿意选择与商业贷款合作，更为重要的是，由于个人住房贷款一直是银行的“优质品种”，很多商业银行在发放开发贷款时，要求开发企业从本行发放个人贷款，在一定程度上挤占了公积金贷款市场份额；三是住房公积金政策性住房金融优势不明显，表现在与商业银行贷款利率差距较小，又受到贷款额度的限制，很多消费者需要办理组合贷款，额外多支出很多相关费用，这也在很大程度上影响了购房者选择公积金贷款；四是住房公积金本身存在的制度缺陷，即区域间不可流通，造成一些地区公积金供不应求，需要严格控制贷款额度，另一些地区又大量闲置，使用效率不高；五是在申请公积金贷款时，有些地区还有一些额外附加条件，不如商业贷款方便、快捷，导致很多消费者无奈地只能选择较高利率的商业贷款。

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记者：有一种观点认为，实行住房公积金有意义，但对解决百姓住房难问题意义不大，买不起房的还是买不起房，有变相为老百姓理财的意味。实施住房公积金能实现让老百姓居者有其屋，彻底解决老百姓的住房问题吗？

文林峰：住房公积金制度是一些经济发达国家解决低收入家庭住房问题的一种成熟经验，并在实践中作为政策性住房金融确实发挥了巨大作用。其设定宗旨是一种国家支持的社会自助形式，通过金融互助，增强缴存公积金的职工的购房支付能力。但在我国，由于公积金主要用于购买住房，虽然明文规定可以用于自建或维修，但在城市居民中，有条件自建的很少，申请维修贷款，因涉及到多项证明，实际操作比较困难，因此，实际应用于后两项的较少。而最大的问题是只能购买不能用于租赁，导致买不起房子的家庭，永远也享用不到自己长年缴存的住房公积金，只能到退休时全额领取。而相对的低存低贷，实际上是让低收入家庭承受了利息损失。

住房公积金是在我国城镇住房改革后建立起来的，需要在实践探索中逐步完善相关制度，以确保其充分发挥政策性住房金融的应有作用。

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