公积金还购房贷款 优化公积金贷款还款方式

变更还款方式

在目前银行所提供的还款方式中，月均等额本息还款方式对贷款者来说利息支出最大。因此，从节约利息开支的角度出发，贷款人应尽量选择“月均等额本金”还款方式。采用月均等额本金还款法，其前期还款压力大，而采用月均等额本息还款法，自始自终还款压力相同，但多支付利息。

当然，还款方式的确定，不能仅从节约利息支出的角度出发，还要视贷款人的月稳定收入情况而定。一般来说，贷款人按月还款后，应能保证最基本的生活费用开支，其剩余收入占家庭月收入总额的比例应在合理范围，一般认为应在30％至50％之间。当贷款人的收入情况发生较大变化时，就应及时到银行申请变更还款方式。

调整还款期限

还款期限越长，每月还款金额越低，负担就越轻；反之，还款期限越短，每月还款金额越高，负担就越重。当变更还款方式还不能满足贷款人对每月还款金额的调整需求时，就应调整还款期限。由于家庭出现了不可预见的情况，还款能力突然大幅下降，此时就应向银行申请延长还款期限，以减轻每月的还款压力。反之，若家庭的还款能力大幅提升，就应向银行申请缩短还款期限，以便提前结束负债，减少利息支出。

组合还款方式

目前，一些银行针对“等额本金”和“等额本息”两种还款方式的不足，推出了一种新型的组合还款方式。组合还款法是根据贷款人未来的收支情况，将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，并确定每个阶段的还款年限，在每个阶段里又按等额本息还款方式来归还贷款。它有3种类型：一种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐增加的递增型；第二种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐减少的递减型；第三种是任意型，是指在贷款期内的各个阶段，还款本金和还款年限各不相同，还款呈不规则变化，由贷款人根据自己未来收支情况制定还款计划。组合还款法，增加了贷款人的还款灵活性和选择空间，也可以降低贷款利息。因此，对于新发生的银行贷款，贷款人应选用组合还款法，在贷款伊始就最大程度地优化还款方式。

全额提前还贷

目前，大部分银行都允许贷款人在贷款期限内进行“大额还款（金额一般要求万元以上）”。若是有一笔上万元的闲钱，但又不足以全额还清贷款，贷款人不妨先还上一定数目的款项，以减少贷款总额，从而减少利息支出。若是有足够的款项来提前还清贷款（该款项没有高于贷款利率的投资去处），贷款人应尽早全额提前还款，最大限度地减少利息支出。

公积金还购房贷款

这是减少利息支出的一个重要技巧。众所周知，公积金存款的利率极低，因此在贷款人及其配偶的公积金之和足够还清贷款余额时，应立即还清贷款。在一些政策许可的城市，还可以提取一定数额的公积金，选用“余额还贷法”或“等额还贷法”来优化还款方式。

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