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理财小窍门：监护人帐户的利弊

　　[提要]作者：MarshallLoeb【CBS.MW纽约26日讯】为什么要开立监护人帐户(custodialaccounts)，并代替孩子对帐户进行管理和投资呢？有三个原因：一、这类帐户的所得税较低。二、你可以将财产的一部分逐步转移给孩子。这样，即使你有个万一，也可以节省不少遗产税。三、你可以为孩子积蓄一些上大学的资金，或者可以给他们一笔事业的启动资金。既然如此，为什么家长并不太热衷开立监护人帐户呢？这主要有两个原因：首先，孩子一到十八岁(有的州规定为二十一岁)就自动对监护人帐户具有了控制权，你存入这个帐户的资金是不可撤销
作者：Marshall Loeb 【CBS.MW纽约26日讯】为什么要开立监护人帐户(custodial accounts)，并代替孩子对帐户进行管理和投资呢？有三个原因： 一、这类帐户的所得税较低。 二、你可以将财产的一部分逐步转移给孩子。这样，即使你有个万一，也可以节省不少遗产税。 三、你可以为孩子积蓄一些上大学的资金，或者可以给他们一笔事业的启动资金。 既然如此，为什么家长并不太热衷开立监护人帐户呢？这主要有两个原因： 首先，孩子一到十八岁(有的州规定为二十一岁)就自动对监护人帐户具有了控制权，你存入这个帐户的资金是不可撤销的。虽然你存钱的目的是资助孩子上大学，但假使孩子打算用这笔钱购买一辆汽车或花在别的甚么方面，你也只能听之任之，法律是不支持你的要求的。 幸运的是，父母倒不会完全因为这一点而舍弃监护人帐户。如果担心孩子年满十八或二十一岁后将这笔钱胡乱花掉，你可以将其置于不可撤销信托(irrevocable trust)的保护之下，规定允许孩子提款的条件。不过找律师可能得花上750至2000美元。 其次，如果监护人帐户中资金很大，也许会影响孩子申请基于经济需要的助学金的数额。许多大学规定，未独立孩子每年必须至少将个人财产中的35%用于大学费用。父母每年只需拿出个人财产中的5.6%作为孩子的教育经费。 所以，如果你认为孩子有资格获得基于经济需要的助学金－－与基于学业或运动才能的奖学金相对，那么你可以不用在监护人帐户中存入大量资金，而是以自己的名义存钱或投资。 例如，你可以购买储蓄券(Savings Bonds)。储蓄券的部分或全部利息是免税的，前提是这些利息用作孩子的大学经费，且你与配偶合并计算的所得总额不超过8万1000美元。
责任编辑/sf001
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